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信息公告
征信概述
2019-09-10 09:06:42

  一、征信的相關概念

  (一)信用。信用的經濟含義,是指在交易的一方承諾未來償還的前提下,另一方為其提供商品或服務的行為。當今社會,信用已廣泛地應用于人們的日常經濟生活中。信用不僅反映交易主體主觀上是否誠實,也反映他是否有履行承諾的能力,即使交易主體有償還債務的主觀愿望,但因經營不善償還不了債務,也就沒有信用。

  (二)征信。征信是指為了滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要,專業化的征信機構依法采集、保存、整理、提供企業和個人信用信息的活動。我國使用“征信”一詞來概括對企業和個人的信用調查。征信本身是促進守信、提高信用意識的手段和措施。

  (三)征信機構。征信機構是獨立于交易雙方的專業化的第三方機構,作為提供信用信息服務的企業,加工整理形成企業、個人的信用報告等征信產品,有償提供給經濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者,為其了解交易對方的信用狀況提供便利。

  (四)信用記錄。征信記錄了個人過去信用行為,這些行為體現在個人信用報告中,就是人們常說的“信用記錄”。個人信用報告是征信機構出具的記錄個人過去信用信息的文件,它系統全面地記錄個人信用活動,反映個人信用狀況。

  (五)不良信息。建立良好的信用記錄很難,需要多年的積累,而一次不良信息記錄就可以將它破壞。那么哪些不良信息可能影響你的信用記錄?《征信業管理條例》規定,不良信息是指對信息主體信用狀況構成負面影響的下列信息:信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息,對信息主體的行政處罰信息,人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息,以及國務院征信業監督管理部門規定的其他不良信息。

  二、社會信用體系與征信體系

  (一)社會信用體系。社會信用體系作為一個以信用為內容的體系,是指為促進社會各方信用承諾而進行的一系列安排的總稱,包括制度安排、監管體制、宣傳教育安排等各個方面或各個小體系,其最終目標是形成良好的社會信用環境。

  (二)征信體系。征信體系是社會信用體系建設的一部分,是指采集、加工、分析和對外提供社會主體信用信息服務的相關制度與措施的總稱,包括征信制度、信息采集、征信機構和信息市場、征信產品和服務、征信監管等方面,其目的是在保護信息主體權益的基礎上,構建完善的制度與安排,促進征信行業健康發展。

  三、征信法律法規體系

  中國人民銀行自2003年履行征信管理職責以來,一直積極推動征信法規建設,逐步形成了以《征信業管理條例》為主,《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法》等多部規章制度相配套的法律法規體系。從法律規章層面明確了個人征信和企業征信區別管理的模式、征信管理的基本準則等;逐步完善了征信機構管理、征信業務管理、高級從業人員管理、風險控制及信息保護、金融信用信息基礎數據庫管理等全方位的規章制度,形成了完善的征信法規及制度體系。

  《征信業管理條例》(以下簡稱《條例》)于2012年12月26日國務院第228次常務會議通過,自2013年3月15日起實施,是我國征信業的一部重要法規。《條例》的主要內容包括:一是《條例》適用范圍,包括《條例》適用的業務領域、業務類型等。二是征信監管體制,包括中國人民銀行及其派出機構的監管職責,國務院有關部門和縣級以上地方政府的相應職責。三是征信機構,包括征信機構的定義、類別、設立條件、審批程序等,以及對外商投資設立的征信機構、境外征信機構在境內經營征信業務的專門規定。四是征信業務規則,包括個人征信業務規則、企業征信業務規則,以及加強征信信息管理的相關規定、技術措施等。五是征信信息主體權益,包括信息主體對自身信用報告的知情權、異議申訴權等。六是金融信用信息基礎數據庫,包括數據庫信用信息的采集、報送、查詢、使用等相關規定。七是監督管理,包括國務院征信業監督管理部門及其派出機構的監督管理職責、監督檢查措施、相關工作人員的保密要求等。八是法律責任,包括違規從事征信經營活動,采集禁止采集的個人信息或未經本人同意采集個人信息、對外提供或者出售信息等違法行為的法律責任(《條例》全文見附錄)。

  《條例》適用于我國境內從事個人或企業信用信息的采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的征信業務及相關活動。規范的對象主要是征信機構的業務活動及對征信機構的監督管理。

  四、征信系統及數據庫建設

  目前,中國人民銀行建設了兩大征信系統,分別是企業征信系統和個人征信系統。截至2012年末,企業和個人征信系統為 1858.84萬戶企業和其他組織及8.23億自然人建立了信用檔案,其中,有信貸關系的企業和自然人已全部接入征信系統。個人征信系統已成為世界上收錄人數最多的征信系統,企業征信系統收錄的企業和其他組織數量也在全球眾多的企業征信系統中位居前列。

  截至2012年底,企業征信系統累計接入機構622家,個人征信系統累計接入機構629家,包括全國性商業銀行、城市商業銀行、外資銀行、合作金融機構、村鎮銀行等銀行類金融機構,財務公司、信托投資公司、租賃公司、汽車金融公司等非銀行類金融機構,以及各地公積金中心和小額貸款公司等。

  在此基礎上,為全面反映企業和個人信用狀況,幫助更多的企業和個人與商業銀行建立信貸關系,征信系統廣泛整合企業和個人身份、非金融領域負債以及遵紀守法等方面的信息,如企業和個人的參保繳費信息、住房公積金繳存信息、公用事業繳費信息以及一些涉及企業和個人生產經營和還款能力的行政許可和處罰等公共信息,包括企業的環境違法信息、法院判決和強制執行信息、欠稅信息等。此外,與公安部的人口數據庫和質檢總局的組織機構代碼數據庫分別實現了個人身份信息和組織機構代碼信息的聯網核查。

  五、個人信用信息的采集與使用

  根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》,個人信用數據庫采集如下信息:

  個人基本信息。包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯系方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等。

  貸款信息。包括貸款發放銀行、貸款金額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔保信息等。

  信用卡信息。包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。

  信貸領域以外的信用信息。包括電信、水費、電費、燃氣費等公用事業費用繳納信息,住房公積金信息、養老保險信息、欠稅信息、法院判決信息等。

  目前,個人信用信息基礎數據庫的信息來源主要是商業銀行等機構收錄的個人基本信息、在金融機構借款和擔保等信貸信息。這些信用信息由商業銀行按照中國人民銀行發布的個人信用數據庫標準及其有關要求,準確、完整、及時地向個人信用數據庫報送。信貸領域以外的信用信息不斷整合,逐步擴大數據采集范圍。

  個人信用信息的使用也有明確的規定。一是信息提供者向征信機構提供個人不良信息,應當事先告知信息主體本人;二是信息主體可以向征信機構查詢自身信息,個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告;三是向征信機構查詢個人信息的,應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途,法律規定可以不經同意查詢的除外;四是信息使用者應當按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息,不得用作約定以外的用途,不得未經個人信息主體同意向第三方提供。

  六、個人隱私保護

  個人信用記錄里涉及很多個人信息,許多人擔心資金的信息被人隨便窺探,隱私權得不到保護。不必擔心,征信系統采取了許多措施,確保個人信息的安全。

  (一)嚴格規范個人征信業務。《征信業管理條例》規定,除依法公開的個人信息外,采集個人信息應當經信息主體本人同意,未經同意不得采集;向征信機構提供個人不良信息的,應當事先告知信息主體本人;征信機構對個人不良信息的保存期限不得超過5年,超過的應予刪除;除法律另有規定外,他人向征信機構查詢個人信息的,應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途,征信機構不得違反規定提供個人信息。

  (二)禁止和限制采集的信息。《征信業管理條例》明確規定禁止和限制征信機構采集的個人信息包括:禁止采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息;征信機構不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產的信息和納稅數額信息,但征信機構明確告知信息主體提供該信息可能產生的不利后果,并取得其書面同意采集的除外。

  (三)個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權利。個人可以每年免費兩次向征信機構查詢自己的信用報告;個人認為信息錯誤、遺漏的,可以向征信機構或信息提供者提出異議,異議受理部門應當在規定時限內處理;個人認為合法權益受到侵害的,可以向征信業監督管理部門投訴,征信業監督管理部門應當及時核查處理并限期答復。個人對違反《條例》規定,侵犯自己合法權利的行為,還可以依法直接向人民法院提起訴訟。

  (四)保護個人隱私。主要措施有:一是限定用途。除了本人以外,商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時,或管理貸出款項、發出信用卡時才能查看個人信用報告。二是保障安全。個人信用信息是通過保密專線從商業銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫,在這個過程中沒有任何人為干預,由計算機自動處理。整個系統采用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的管理系統,其安全性是國內一流的。三是查詢記錄。個人信用信息基礎數據庫還對查看個人信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理,每一個用戶都要登記注冊,而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況,并展示在個人信用報告中。四是違規處罰。對違反規定獲取、查詢、使用、管理或泄漏個人信息的單位和人員有嚴厲的處罰規定,構成犯罪的將依法追究刑事責任。

  與此同時,用戶是自己個人隱私最好的保護者。首先,用戶在填寫信貸業務申請表時,應留意申請表中的授權查詢條款或其他書面授權文件。其次,個人應定期查詢自己的信用報告,根據信用報告中的查詢記錄判斷是否有可疑情況,發現未經授權的查詢,要及時報告中國人民銀行征信中心。

 
 
信用征信信息來源 按照國務院社會信用體系建設要求及《征信業管理條例》規定,以全國各級工商、稅務、質檢、安監、紀監、審計、統計、公安、法院、司法、商務、民政、環保、衛生、農業、林業、水務、物價、住建、文化、教育、財政、國土等國家54部門7年來依據《政府信息公開條例》發布的數億條對企業監管信息為基礎,吸納各行業協會(社團組織)、金融、主流媒體及實名制下廣大消費者發布的評價信息,依法為境內合法注冊的9000多萬家企業建立信用征信,對企業整體信用狀況進行客觀、動態記錄,免費供大眾查詢。
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